Wystawiasz fakturę z 30- lub 60-dniowym terminem płatności i czekasz. A firma potrzebuje gotówki już teraz – na wynagrodzenia, kolejne zamówienie, czynsz. Brzmi znajomo? To klasyczny zator płatniczy, z którym zmaga się większość małych firm w Polsce.
Faktoring to rozwiązanie stworzone dokładnie dla takich sytuacji. Ale wielu małych przedsiębiorców pyta: czy to ma sens przy fakturach na 3000, 5000, 10 000 złotych? Czy koszty nie zjadają całego zysku? W tym artykule odpowiemy na te pytania.
Nie masz czasu na szukanie ofert? Doradca ASCapital porównuje dostępne rozwiązania faktoringowe dla Twojej firmy bezpłatnie – zadzwoń lub złóż wniosek online.
Faktoring – co to jest i jak działa? Krótkie wyjaśnienie
Faktoring to usługa finansowa, w której firma, czyli faktorant, sprzedaje swoje niewymagalne faktury firmie faktoringowej, czyli faktorowi. Faktor wypłaca Ci od razu 80–100% wartości faktury, a sam czeka na zapłatę od Twojego kontrahenta.
W uproszczeniu: masz fakturę na 10 000 zł z terminem 45 dni. Zamiast czekać 45 dni, dostajesz od faktora np. 9700 zł już dzisiaj. Faktor zabiera sobie prowizję, np. 300 zł, czyli 3%, i czeka na płatność od Twojego klienta.
Jak to działa krok po kroku?
- Wystawiasz fakturę swojemu kontrahentowi z terminem płatności np. 30 lub 60 dni.
- Przesyłasz fakturę do faktora, np. przez aplikację online lub e-mail, i dokonujesz cesji wierzytelności.
- Faktor weryfikuje kontrahenta i wypłaca Ci 80–100% wartości faktury – często w tym samym dniu.
- Twój kontrahent płaci faktorowi w terminie wpisanym na fakturze.
- Faktor rozlicza się z Tobą – wypłaca ewentualną resztę pomniejszoną o prowizję.
Kluczowe: w faktoringu to kontrahent jest weryfikowany – nie Ty. Dlatego faktoring jest dostępny nawet dla firm z krótkim stażem lub problematycznym BIK.
Rodzaje faktoringu – który wybrać dla małej firmy?
Zanim policzysz koszty, warto wiedzieć, z jakiego rodzaju faktoringu możesz skorzystać. Na rynku dostępnych jest kilka wariantów – różnią się głównie tym, kto ponosi ryzyko i jak wygląda współpraca z faktorem.
| Rodzaj faktoringu | Na czym polega | Dla kogo |
|---|---|---|
| Faktoring pełny, bez regresu | Faktor przejmuje ryzyko niepłatności kontrahenta | Gdy kontrahent może nie zapłacić – faktor pokrywa stratę |
| Faktoring niepełny, z regresem | Ryzyko zostaje po stronie firmy. Niższa cena | Gdy kontrahenci są wiarygodni, a chodzi o szybką gotówkę |
| Faktoring kontraktowy | Finansowanie faktur z konkretnego kontraktu długoterminowego | Stała współpraca z jednym dużym odbiorcą |
| Faktoring odwrotny | Faktor płaci Twojemu dostawcy, Ty spłacasz później | Gdy chcesz wydłużać terminy płatności u dostawców |
| Faktoring online, mikrofaktoring | Cesja pojedynczych faktur przez internet, bez umowy | Małe firmy, nieregularne faktury, test faktoringu |
Który rodzaj jest najlepszy dla małej firmy?
Dla większości małych firm najlepszym punktem startowym jest faktoring online, czyli mikrofaktoring, lub faktoring niepełny. Mikrofaktoring nie wymaga podpisywania długoterminowej umowy – finansujesz pojedyncze faktury wtedy, gdy potrzebujesz gotówki. To idealne rozwiązanie do przetestowania usługi bez zobowiązań.
Faktoring pełny, czyli bez regresu, jest droższy, ale eliminuje ryzyko – jeśli kontrahent nie zapłaci, strata leży po stronie faktora, nie Twojej. Warto go rozważyć, gdy masz kontrahentów o niepewnej płatności.
Ile kosztuje faktoring?
To pytanie, które najbardziej interesuje właścicieli małych firm. I słusznie – bo od tego zależy, czy usługa ma sens.
Z czego składa się koszt faktoringu?
- Prowizja faktoringowa: najważniejszy składnik. Wynosi zazwyczaj 1–5% wartości faktury. Dla małych firm z mikrofaktoringiem najczęściej 2–4%.
- Odsetki za finansowanie: jeśli faktor wypłaca Ci pieniądze wcześniej i czeka na płatność kontrahenta, może naliczyć odsetki za czas finansowania, podobnie jak przy kredycie.
- Opłata administracyjna: u niektórych faktorów – stała miesięczna opłata za prowadzenie rachunku, często 0 zł przy mikrofaktoringu online.
- Opłata za weryfikację kontrahenta: u niektórych dostawców – jednorazowa przy pierwszej fakturze od danego klienta.
Przykład: ile zapłacisz za faktoring przy małej fakturze?
Załóżmy fakturę na 5000 zł brutto, termin płatności 30 dni, prowizja 2,5%:
- Prowizja: 5000 zł × 2,5% = 125 zł.
- Dostaniesz od faktora: około 4875 zł lub 5000 zł pomniejszone po rozliczeniu.
- Twój kontrahent płaci faktorowi 5000 zł po 30 dniach.
Koszt 125 zł za to, że masz pieniądze już dziś, a nie za 30 dni. Pytanie – czy to dużo? To zależy od tego, co zrobisz z tymi pieniędzmi przez 30 dni.
Jeśli za te 5000 zł kupisz towar z 10% rabatem, czyli oszczędzisz 500 zł, to faktoring za 125 zł był świetną inwestycją. Koszt faktoringu warto zawsze porównać z kosztem braku gotówki.
| Parametr | Mała faktura | Średnia faktura | Duża faktura |
|---|---|---|---|
| Wartość faktury | 5000 zł | 20 000 zł | 50 000 zł |
| Prowizja 2,5% | 125 zł | 500 zł | 1250 zł |
| Kto płaci prowizję | Ty | Ty | Ty |
| Kiedy dostaniesz pieniądze | Ten sam dzień lub 24 h | Ten sam dzień lub 24 h | Ten sam dzień lub 24 h |
| Bez faktoringu: kiedy | 30–60 dni, termin płatności | 30–60 dni | 30–60 dni |
| Strata przy braku finansowania | Brak gotówki przez 30–60 dni | Brak gotówki przez 30–60 dni | Brak gotówki przez 30–60 dni |
Czy faktoring opłaca się przy małych fakturach? Uczciwa odpowiedź
Kiedy faktoring przy małych fakturach ma sens
- Masz regularne faktury i stałe zatory płatnicze. Jeśli co miesiąc wystawiasz kilka faktur z długimi terminami, a ciągnie Cię brak gotówki – faktoring to systemowe rozwiązanie, nie doraźna łatka.
- Brak gotówki kosztuje Cię więcej niż prowizja faktora. Jeśli brak 5000 zł przez 30 dni oznacza, że nie możesz zrealizować kolejnego zlecenia – prowizja 125 zł to i tak taniej.
- Twój kontrahent nie chce skrócić terminu płatności. Faktoring pozwala Ci zachować dobre relacje z klientem. On płaci w swoim terminie, a Ty masz gotówkę wcześniej.
- Twoja firma jest młoda lub ma problem z BIK. Faktoring nie wymaga zdolności kredytowej Twojej firmy – liczy się wiarygodność Twojego kontrahenta.
- Chcesz rosnąć szybciej, niż pozwala Ci cashflow. Wiele małych firm blokuje swój wzrost, bo pieniądze są zamrożone w fakturach. Faktoring odblokowuje ten kapitał.
Kiedy faktoring przy małych fakturach nie ma sensu
- Faktura jest jednorazowa i masz rezerwę gotówkową. Jeśli wystawiasz jedną fakturę na rok i masz środki na koncie – prowizja to niepotrzebny koszt.
- Twój kontrahent płaci wcześniej niż w terminie. Jeśli w praktyce pieniądze są na koncie za 7 dni zamiast 30 – nie ma czego finansować.
- Kontrahent nie będzie chciał współpracować z faktorem. W niektórych branżach, np. administracja publiczna lub wybrani klienci korporacyjni, cesja wierzytelności wymaga zgody dłużnika.
- Marża na transakcji jest bardzo niska. Jeśli sprzedajesz towar z 1–2% marży, prowizja faktoringowa może zjeść cały zysk – wówczas szukaj innych rozwiązań.
Faktoring a pożyczka obrotowa – co wybrać dla małej firmy?
Wiele małych firm staje przed dylematem: wybrać gotówkę przez faktoring czy wziąć pożyczkę obrotową? To dwa różne narzędzia do podobnego problemu. Które będzie lepsze – zależy od sytuacji.
| Kryterium | Faktoring | Pożyczka obrotowa |
|---|---|---|
| Podstawa finansowania | Wystawione faktury, czyli wierzytelności | Obroty lub zabezpieczenie majątkowe |
| Co dostajesz | Wcześniej pieniądze za faktury | Gotówkę na dowolny cel firmowy |
| Kto ściąga należność | Faktor, od Twojego kontrahenta | Ty – spłacasz ratę co miesiąc |
| Wpływ na BIK | Zazwyczaj brak, ponieważ nie jest kredytem | Może pojawić się w historii kredytowej |
| Wymogi stażu firmy | Od kilku miesięcy działalności | Najczęściej minimum 6–12 miesięcy |
| Koszt | Prowizja od wartości faktury, zwykle 1–5% | Oprocentowanie + prowizja |
| Gdy kontrahent nie płaci | Faktoring pełny: faktor przejmuje ryzyko | Twój problem – rata i tak jest należna |
| Dla kogo lepszy | Firmy z regularnymi fakturami i zatorem płatniczym | Firmy potrzebujące gotówki bez faktur |
Krótka zasada: jeśli problemem są zatory płatnicze, czyli masz faktury, ale czekasz na płatność – lepszy będzie faktoring. Jeśli potrzebujesz gotówki na coś, na co nie masz jeszcze faktury, np. towar, wynagrodzenia lub remont – lepsza może być pożyczka obrotowa.
ASCapital pomaga dobrać odpowiednie rozwiązanie – faktoring, pożyczkę lub ich połączenie. Doradca przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże, co bardziej się opłaca. Bezpłatnie.
Przeczytaj więcej -> Faktoring czy kredyt obrotowy – co wybrać i co lepiej poprawia płynność finansową?
Jak zacząć z faktoringiem? Krok po kroku
Pierwsze kroki z faktoringiem są prostsze, niż się wydaje. Oto co zrobić:
- Sprawdź, czy masz odpowiednie faktury. Faktoring działa na faktury B2B, czyli wystawiane innym firmom, z terminem płatności minimum kilka dni. Faktury konsumenckie, czyli B2C, zazwyczaj nie podlegają faktoringowi.
- Zbierz podstawowe dane o kontrahencie. Faktor weryfikuje głównie Twojego odbiorcę – potrzebuje jego NIP-u i nazwy firmy. Im wiarygodniejszy kontrahent, np. duża firma lub stała historia współpracy, tym łatwiej uzyskać finansowanie.
- Porównaj oferty faktorów lub skontaktuj się z pośrednikiem. ASCapital jako pośrednik porównuje oferty i dobiera najlepszą bez zbędnej biurokracji.
- Złóż wniosek i poczekaj na decyzję. W przypadku mikrofaktoringu online – decyzja i wypłata mogą pojawić się nawet w ciągu kilku godzin. W faktoringu ciągłym, opartym na umowie, proces trwa zwykle kilka dni roboczych.
- Przetestuj na jednej fakturze. Nie musisz od razu podpisywać umowy na rok. Zacznij od jednej faktury – sprawdź, jak działa proces i czy koszty są akceptowalne dla Twojej marży.
Podsumowanie – czy faktoring opłaca się małej firmie?
Odpowiedź brzmi: tak – jeśli masz regularne zatory płatnicze i gotówka w firmie pracuje na konkretny cel. Prowizja 2–4% od wartości faktury to realny koszt, ale często wielokrotnie mniejszy niż strata wynikająca z braku gotówki: utrata kontraktu, opóźniona wypłata, niemożność zakupu towaru.
Faktoring nie jest dla każdego i przy każdej fakturze. Ale dla małej firmy z regularnymi klientami B2B i długoterminowymi płatnościami to jedno z najskuteczniejszych narzędzi do zarządzania płynnością – dostępne również tam, gdzie bank odmówił kredytu.
Chcesz wiedzieć, ile kosztowałoby finansowanie Twoich faktur?
Doradca ASCapital porównuje oferty faktorów i dobiera najlepsze rozwiązanie dla Twojej firmy.
Zadzwoń lub wypełnij wniosek online – działamy w Krakowie i dla firm z całej Polski.
